Автокредитование
Рынок автокредитования находится на стадии развития, перспективы многообещающие. Банки ведут серьезную борьбу за заемщика.
Улучшаются и расширяются условия автокредитования. Требования к автомобилю, и к будущему владельцу снижаются. По сути, все предложения банков сводятся к пяти видам автокредита.
Экспресс-автокредитование
Это самый быстрый автокредит, который позволяет в день подачи заявки на кредит получить автомобиль.
Преимущесва:
1. быстрота,
2. очень удобно,
3. небольшое количество документов для выдачи требуется:
1. паспорт,
2. водительское удостоверение.
Недостатки:
1. экспресс-автокредиты дороже, (процентная ставка выше),
2. первоначальный взнос должен быть не менее 30 % от стоимости автомобиля,
3. выдаются на срок не более трех лет,
4. машина до конца выплаты находится в залоге у банка,
5. машина должна быть застрахована полным АвтоКаско,
6. не должна быть старше двух лет.
Экспресс автокредитование популярно
Факторинг.
Вид автокрердитования - беспроцентный. Это приобретение автомобиля в рассрочку.
Преимущества:
1. небольшое количество документов для предъявления в банк требуется:
1. паспорт,
2. водительское удостоверение,
3. трудовая книжка или ее копия.
2. срок оформления от одного до пяти дней.
Недостатки:
1. ограничение выбора автомобиля. Возможно приобрести:
1. только новую иномарку,
2. только у официальных дилеров.
2. первоначальный взнос не мене 30%
3. Предоставляется на срок до трех лет.
Автомобиль будет предметом залога до выплаты кредита. Если нет ежемесячной комиссии на обслуживание счета и планировали купить новую иномарку, то факторинг:
1. удобен,
2. выгоден.
Посетите офис "Ингострах" и получите автогражданку.
Автокредит без первоначального взноса и без страховки
Автокредит без первоначального взноса.
Вид довольно популярен, несмотря на то, что появился недавно.
Преимущества:
1. можно получить автомобиль в кредит, не внося ни рубля,
2. при оформлении кредита требуется только:
1. паспорт,
2. водительское удостоверение,
3. трудовая книжка,
4. справка о доходах,
3. срок оформления, максимум пять дней.
Недостатки:
1. банки по нему устанавливают более высокий процент,
2. автомобиль можно приобрести только импортный и
3. автомобиль можно приобрести только у дилера,
4. автомобиль должен быть застрахован с высокой процентной ставкой,
5. автомобиль является залогом.
Автокредит без первоначального взноса подойдет кто не умеет откладывать деньги, кому срочно нужна машина.
Автокредит без страховки.
Суть состоит в том, что автомобиль банк не обязывает страховать дополнительно. Приобретенный автомобиль не является залоговым.
Преимущества:
1. возможно получение машины без первоначального взноса,
2. нет ограничений на:
1. вид,
2. модель,
3. страну изготовления,
4. год выпуска автомобиля.
Недостатки:
1. высокая процентная ставка. Обычно, самая высокая.
2. ограниченна сумма автокредита.
Сроки выдачи, сроки оформления стандартные. Это вид кредитования для покупки недорогих подержанных автомобилей.
Автокредит с зачетом
Не самым худшим является автокредит с зачетом собственного автомобиля в качестве первоначального взноса. По всем параметрам автокредит выглядит хорошо.
Преимущества:
1. Невысокая, практически самая низкая процентная ставка,
2. длительный срок для погашения - до пяти лет,
3. стандартный набор документов при оформлении,
4. стандартные сроки оформления,
5. большая сумма кредита,
6. отсутствие дополнительного страхования автомобиля,
7. авто не является предметом залога.
Автокредит с зачетом подразумевает, что старый автомобиль вносится банку в качестве:
1. первоначального взноса,
2. страховки по кредиту.
Недостатком является:
1. стоимость автомобиля, банком занижается ниже рыночной.
В каждом виде автокредитования плюсы и свои минусы, но рынок не стоит на месте и появляются новые виды кредитования, которые станут популярными, как те, о которых говорили.
Банки на рынке автокредитования
Банки создают все более выгодные условия. Но отдельные акции мало говорят о том:
* какие банковские продукты наиболее востребованы и
* какие банковские продукты наиболее интересны.
Согласно исследованию основными причинами обращения к автокредитованию для является:
* возможность купить автомобиль сейчас, а не откладывать его приобретение
* возможность вносить средства в рассрочку, а не выплачивать всю сумму сразу,
* возможность приобрести более дорогой автомобиль,
* гарантии выплаты страхового возмещения в случае угона автомобиля.
Практика показывает, большинству потребителей известны крупные и рекламируемые банки:
* Сбербанк,
* "МДМ-банк",
* "Ситибанк",
* "Русский стандарт".
Покупатели, ориентированные на покупку автомобилей стоимостью менее 10 тыс. долларов и более 20 тысяч долларов, обращают внимание на "Ситибанк".
На деятельность "Райффайзенбанка", обращают внимание покупатели автомобилей стоимостью 10-15 тысяч долларов.
Банк "Русский стандарт" известен покупателям, ориентированных на автомобили стоимостью 15-20 тыс. долларов.
Москвичи предпочитают:
* "Московский Кредитный Банк",
* "Международного промышленного банка".
В Петербурге покупают автомобили при помощи:
* "Райффайзенбанка",
* банка "Русский Стандарт".
Наиболее популярные сроки кредита - срок на 1-2 года.
Условия банков
Банки пытаются найти новые пути привлечения клиентов:
* по предлагаемым ранее программам ставки снижены.
* клиент сам выбирает программу кредитования, исходя из суммы,
* требования к заемщику не меняются, а ставки являются фиксированными и не зависят от автомобиля и автосалона
Индивидуальные условия автокредитов, предоставляемые банками мало чем отличаются друг от друга.
Большинство банков предпочитают:
* кредитовать в долларах.
* срок рассмотрения заявки составляет 1-5 дней.
* максимальная сумма - эквивалент 50-80 тысяч долларов.
В среднем срок кредитования - 3 года. Некоторые выдают и на 5 лет, но придется оплачивать - по 15% ежегодно. За пять лет владелец машины платит 75% от стоимости авто.
Первоначальный взнос составляет 20-30% от суммы кредита.
Что касается документов, то обычно нужно предоставить:
* копию паспорта своего,
* копию паспорта супруги/супруга,
* копию водительского удостоверения заемщика
* копию водительского удостоверения лица, которому будет доверено управлять автомобилем.
Иногда требуют предоставления копии трудовой книжки (трудового договора, заверенной работодателем). Все банки интересуются легальными доходами.
Иногда учитывается совокупный доход семьи. Дополнительных залогов или поручительств не требуется, так как залогом является автомобиль.
Существуют и дополнительные требования:
* полное автострахование и ответственности,
* страхование жизни.
К вариантам выдачи кредита, банки подходят серьезно. В роли заемщика в банкам хотелось бы видеть:
* мужчину в возрасте 32-35 лет,
* женатого,
* имеющего 1-2 детей, работающего в средней или крупной компании менеджером среднего звена,
* с заработной платой 1500 - 2000 долларов.
Для банка важно видеть, стабильность дохода. При решении вопроса о выдаче кредитов не будет иметь значение как выглядит заемщик, так как существует целый ряд критериев по которым кредитный комитет банка определяет давать или не давать автокредит. При приобретении автомобиля он является предметом залога и поэтому уровень риска при автокредитовании отличается от показателя при потребительском кредитовании.
Все анкеты проверяются. В первую очередь, это касается уровня зарплаты. Если человек получает заплату в конверте, в банке разработаны формальные критерии, позволяющие определить кредитоспособность. Постепенно банки снижают требования по предоставляемым документам. Теперь, для подтверждения платежеспособности достаточно справки из бухгалтерии предприятия.
Зависимость процентов
Насколько выгодно приобретать в кредит иллюстрируют показатели:
1. проценты по кредиту,
2. сроки выдачи автокредита,
3. величина сопутствующих платежей.
Все три показателя позволят рассчитать те платежи, которые придется:
1. платить регулярно,
2. вносить разово.
Сопоставив все расходы по кредиту, мы получим реальные, а не заявленные проценты, которые нужно будет переплатить. Процентная ставка автокредита, это и размер процентов заявленного вида, и остальные платежи. А их не мало.
Одним из первых платежей - выплата за предоставление кредита. Это процентная ставка от стоимости кредита или какая-то фиксированная сумма. В любом случае этот платеж прибавит от 0,5% до 1%. Столько же (но чаще больше), придется добавить за открытие банковского счета.
Открытый банковских счет необходимо обслуживать, на протяжении лет, в течение которых будет выплачиваться кредит. За его обслуживание нужно платить около 0,5 % от стоимости кредита каждый месяц.
Особенно сильно повлияет страхование автомобиля, которое обязательно и в полном объеме. Необходимо страховать не только по обязательному автострахованию, но от ущерба и угона. Все виды страхования, будут предложены не по низким ставкам. Страховки добавят 7%-9% к годовой процентной ставке.
Есть еще переплата, это установление системы сигнализации на автомобиль, а это является обязательным условием страхования автомобиля от угона. Это еще полпроцента.
В итоге, машина, будет стоить дороже не на завяленные 12%-20%, а на 30% - 33,5%. Мы переплачиваем одну третью - одну четвертую стоимости автомобиля.
Длинный автокредит
С осени 2006 года на российском рынке появились автокредиты на семь лет. Это максимальный срок за время существования автокредитования. Этот шаг увеличил количество потенциальных потребителей. За автомобиль среднего класса можно платить не более 200 долларов в месяц.
Долгосрочные кредиты более доступны для широкого круга населения, так как с увеличением срока уменьшается ежемесячный платеж.
Увеличение срока позволило снизить минимальный платеж вдвое. Правда, получить его можно при условии, что ежемесячные выплаты составят не более 40 процентов месячного дохода заемщика (семьи). Кроме того банк предоставляет кредиты без первоначального взноса и предоставляется кредит на оплату «АвтоКАСКО».
Даже несмотря, что кредит без первоначального взноса увеличивает стоимость, для среднего заемщика выплаты менее обременительны, не нужно копить, платежи распределены во времени:
* Банк ММБ выдает кредит на пять лет без первоначального взноса на любую модель Nissan и Renault.
* «Промсвязьбанк» предлагает программу, по которой можно приобрести даже подержанный автомобиль, но не дороже 35 тысяч долларов.
Увеличенные сроки кредитования привлекают, кто раньше не мог позволить ежемесячные выплаты и средний класс, чье благосостояние растет. Теперь они могут привлекать дорогостоящие кредиты и приобретать автомобили высокого класса.
Кредитные ставки длительный срок выше, чем ставки на кредиты с короткими сроками. Стоимость долгосрочных ресурсов дороже и риски выше. Увеличение ставок незначительно - не более 1,5 %.
Во многих банках:
* «Сосьете Женераль Восток»,
* «Абсолют-банк»,
* «Юниаструмбанк»,
* «Бинбанк»,
* «Росевробанк»
размер ставки не зависит от срока кредитования. Зависит от размера первоначального взноса.
В некоторых банках трудовая книжка не требуется. Однако, однако появляются дополнительные ограничения:
* банк «Уралсиб» требует справку по форме 2НДФЛ. . Кредит может быть выдан при условии, что размер первоначального взноса составляет не менее 40 процентов от стоимости машины.
* «Импэксбанк» выдаст клиенту кредит не более чем на 30 тысяч долларов.
* «Москоммерцбанк» требует справку по форме 2НДФЛ, если сумма кредита больше 30 тысяч долларов.
Некоторые банки оформляют при предоставлении паспорта и водительских прав, но ставка будет больше на 2 процентов.
Еще требование к заемщику - он должен быть прописан и иметь официальную работу в городе, где находиться банк. Такое требование предъявляют:
* Райффайзенбанк,
* Сбербанк,
* Импэксбанк,
* «Авангард».
Банкам:
* «Русский стандарт»,
* «Абсолют банк»,
* «Уралсиб»,
* и некоторым другим
достаточно, чтобы филиалы были в городе, где прописан клиент, и в городе, где он работает.
Автомобиль и сразу
С каждым годом возрастает количество людей, которые желают приобрести автомобиль сейчас и в кредит. Увеличилось количество программ кредитования, уменьшись сроки принятия решения о выдаче кредита.
Сами банки на автокредитах зарабатывают хорошо. Многие банки представляют беспроцентные кредиты. Несмотря на «беспроцентность», прибыль банка закладывается в АвтоКАСКО . Страховая компания, ассоциированная с банком, возвращает банку часть прибыли от продажи полиса.
Российские программы автокредитования можно разделить на группы:
1. банковские кредиты. Сначала получают деньги в банке, потом выбирают машину;
2. кредиты, которые оформляются в автосалоне;
3. экспресс-кредиты.
Выбрать подходящую программу не просто, из-за большого количества и разных условий. Оптимальным вариантом будет обратиться в брокерскую компанию, где проконсультируют по программам, смогут просчитать оптимальный вариант погашения и страхования.
Обязательное страхование автомобиля по полному пакету рисков «АвтоКАСКО» необходимо, поскольку машина является залогом. Банк заинтересован, чтобы сохранить имущество и обеспечить возможность компенсации ущерба при ДТП или угона. В последнем случае страховая компания выплачивает полную стоимость автомобиля, часть идет владельцу машины, а часть банку.
Стоимость страхового полиса по усмотрению банка может быть включена в сумму кредита. При длительном кредите банк может обязать заключить договор на весь срок кредита. Возможны варианты при предоставлении рассрочки по выплате страховых взносов.
Не исключено, что банк может потребовать установки на машину дорогой противоугонной системы. Расход надо учитывать при принятии решения о приобретении машины в кредит.
